德商大讲堂第五期|徐联军：如何制定和实现家庭财务目标？
2020-07-27
新闻来源: 北京常德企业商会
查看次数:1641
富人的钱从哪来的？我怎样也能变成富人？如何一目了然地了解家庭的财务状况？存在哪些风险点？如何确定家庭的三大中长期财务目标？以及如何去实现？健康、教育和财富，是所有家庭永恒的话题，尤其是在经济动荡、疫情随时可能会复发的当下，我们该如何做好家庭财务安全规划，让我们的财富持续增值。这些话题是每个人的痛点，关乎每个人、每个家庭的幸福生活。
7月23日晚上，20:00-21:30，德商大讲堂第五期，北京常德企业商会石门分会副秘书长、最懂理财的超级奶爸、资深寿险规划师、IFA独立理财师合伙人、美国双向养育认证导师徐联军就以上这些问题带来了精彩分享。
北京常德企业商会执行秘书长霍吉合、副秘书长鼎城分会秘书长姚华在直播现场参与活动，本次直播分享是德商大讲堂线上课堂摸索的第二场，同时在线有154人，用户非常精准，面向商会会员及家人们。由于讲解非常精彩，现场还首次出现了三人打赏的现象，讲师徐联军收到了近十个问题，他都一一回答，获得了不错的效果。
下面是这次的精彩内容节选，想观看视频回放，请扫描文末的海报二维码。
我是湖南石门人，而且以湖南人为傲。1990年我从湖南常德石门县，那样一个偏远的小城，母亲第一次把我送上了火车，抹着眼泪目送我远离家乡。从那时候开始，我就一直在北京上学，打拼，成家立业，已经30年了。我1994年毕业于中国农业大学的机械制造专业，前几年又拿了一个经济学硕士。我喜欢挑战，从事过外企的市场和销售支持工作，转行做文化传媒行业，有艺术品和版权方面的交易投资经验。14年有了孩子后，写了一些育儿心得的文字和心得，还有家庭财务规划的方面的文章。现在定位于家庭理财规划的方向，提供家庭资产配置和财商普及方面的服务和工作。社会对于富人往往就定义为有钱的成功人士。而事实上，成功的维度可能更多一些，富人的家庭并不一定幸福，自己也并不一定感到快乐，但是，毋庸置疑，财富是生活的基础，要想取得成功，先要取得一定的财富积累。这就是大家都关心如何成为富人的原因。这里有一个概念必须首先了解，那就是财商；我们听说过智商、情商、甚至逆商，却很少有人听说过财商，顾名思义，财商其实就是金融智商，是指创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为三个方面，与金钱打交道的能力。财商尤其是需要后天习得。
这是世界上到处充满着聪明、勤奋且才华横溢的穷人，这不是世界不公平，也完全没有必要抱怨，这里所说的是穷人，只能说明这些人的财商还不是太高。而培养财商，是一个需要从小就要进行。在我对孩子的教育构成中，特别重视财商教育。财商教育最重要的一点，就是要培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报，这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。很多人分不清资产和负债的关系？譬如房产和轿车，到底是负债还是资产呢？这要具体问题具体分析，如果你的房产是除了居住外的一种投资，能给你带来远远不断的现金流收入，无疑这就是你的资产。相反，你每个月还月供，而且它的市场价值还在贬值，那这个房产就是负债；车也是这样，如果你买了一辆车，用来拉运货物、载客营运，那这辆车就是你的资产，不断为你增加现金流收入和财富；相反如果你买辆车只是为了出行方便、接送孩子等等，那这辆车就是你的负债。这里面涉及到一个问题：你是在为钱打工，还是钱在为你打工？
我们享受一件财富所换取的东西，需要能够承载这种事物的价值。《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特认为，资产，就是能够把钱放进你的口袋里的东西，比如说优质公司的股票，一个好地段的商铺，你的一些知识产权、版权，包括一些数字资产。而负债就是把钱从你的口袋里的拿出来的东西，比如说汽车，它要烧油、保养、交停车费等等，家用轿车是负债，自住的房子，也是一种负债。股权、不动产、债券、银行存款、知识产权、数字货币，都可以成为资产也可以成为负债。比如公司破产，关键在于是否产生正向的现金流。现金流是企业和家庭的生命线。现金流就是收入-支出，公司的账面资产无论多丰厚，现金流枯竭就是最大的危机，一夜就能坍塌。开着奔驰宝马却加不起油，交不起律师费就只能抵押房产和货物。复利就是利滚利，爱因斯坦曾经说过，世界上最强大的武器不是原子弹，是“时间+复利”。复利的增长模式是非常可怕的。被动收入，也就是非工资收入，不用上班就会“躺赚”的收入。
富人怎么让钱为自己工作!富人通过投资获得资产，延期享受，更多的钱用于购买资产产生现金流。富人的现金流收入主要产生于资产，收入又投入新的资产以产生更多的现金流。富人懂得如何将被动收入转化成高现金流的资产，同时减少负债支出或者避免购买负债。“延迟享受”不但影响一个人的事业成就，同时影响一个人的财务成功。投资理财应该从“延迟享受”开始。
穷人和中产只想着为钱工作，中产的现金流图，流向日常支出和自以为是资产的负债，赚的越多花的越多，一生陷入老鼠赛跑的困境。穷人的现金流只能用于支出日常生活开支，也没有钱去购买负债。给大家讲一个故事：一个穷人向上帝抱怨不公平，我的各方面条件都不差，为人也很友善，也比较聪明，为什么我就是穷人呢？上帝说，那我给你们两人每人一座煤山，一个月的时间，我们看看结果会怎么样？穷人非常能干，也很勤快，过了不几天就挖了很多煤。卖了很多钱后，就开始享受，买大房子、漂亮的衣服、娶老婆雇佣仆人。但是可很快煤挖完了生活又陷入了困境。富人虽然体力不太好，挖煤赚到第一桶金后，只留下了不多的生活费，去市场雇了几个能干的人挖煤，赚的大笔钱又去投资商铺了，生活变得越来越富裕。通过这个故事，我们可以看出来，穷人和富人的金钱观是不同的。金钱是一种价值观，你认为钱是什么，它就是什么。
大家都很向往财务自由的生活，财务自由其实并不那么难，说白了就是被动收入大于开支，就是当你不工作的时候，也不必为金钱发愁，因为你有其他渠道的现金收入。财务自由有7个层级，创造资产、减少负债、管理日常开支，就会实现财务自由。当工作不再是获得金钱的唯一手段时，你便自由了。可以有足够的金钱、时间去做自己真正想做的事情，各位都在哪个层级呢？也祝大家早日财富自由，不光是金钱的自由，更是身心和精神层面的自由。如何成为富人？总结起来有这样四点：要获得优质资产，要创造稳定增长的现金流、要延迟享受，尽可能降低负债、要做好财务规划、马上行动。
上图是《家庭收支表》。这个表的重点看现金流，我相信对于家庭而言，绝大部分家庭的现金流都是正的；这里面的重点是，非工资性收入的比例有多大？如果说你的非工资收入基本没有，收入全部靠打工上班，那就很危险了。现金流是家庭财务稳定的底线。如何维护正向现金流？要做好家庭财务规划，简单说，第一是在能力所及的可能性范围内，想办法尽可能多的增加非工资收入；第二是提前做一些人身风险的防范和安排，比如说寿险、重疾险和医疗险。
这是《家庭资产负债表》，资产通常分成三大类：防守型资产和进攻型资产，不动产。防守型资产顾名思义，就是非常稳健和安全；进攻型的资产，包括股票、基金等等，具有一定风险，但其实最大的风险还是我们个人的投资理念和认知。对于中国家庭来说，房产应该是最大的财富，这一点其实并不合理，西方国家的金融资产占据了更高的比例。所以中国家庭的财务风险是教高的，这也是中央不断强调房地产的健康发展，负责会对家庭和国家金融安全造成巨大的冲击。这里涉及到的家庭资产的配置，中产家庭千万不能做投机行为，融资加杠杆也是非常危险的，不要把鸡蛋放在一个篮子，要均衡的获得一个预期收益率。
对于一个家庭而言，财务健康的要素中，都要有这样四种：要花的钱、保命的钱、保本升值的钱、生钱的钱。我建议大家谨慎购买银行理财，尤其是净值化的理财产品，收益率不高但是有可能会亏损。保险受到严格的监管，相对安全性会更高。信托也是存在一定风险，在持续暴雷。中产死于理财，富人死于信托。对于很多家庭，是需要理财顾问的帮助。毕竟投资和理财还是一件很专业的事情。选择家庭理财顾问的最关键要素就是独立性，是独立于单一金融机构而向客户提供全方位理财服务的第三方专业人员。独立理财顾问会向客户了解其财务状况和投资目标，为客户进行财务评估，然后为客户提供客观的理财意见。还要有专业度，对于相关领域要有极为专业精神的研究，还要正直，并富有同理心。
在剧烈变革动荡的当下，机会与危机并存。人生和投资，犹如一场足球比赛。上半场加强进攻，延迟享受，配置资产，产生源源不断的现金流；下半场侧重防守，坐享“时间+复利”，实现高层级的财富自由和精神自由。在家庭财务安全规划和资产配置方面，我有很多心得和经验，希望能给各位带来价值。问题一：后疫情时代，买房子还是保值增值的好方法吗？买房然后出租划算吗？徐联军：买房子最重要的是看地段，要买那种有人口持续流入的一些城市，它的租金回报率是比较高的，而且，要用自己的钱，不要加太高的杠杆；但是，总体来看，房产已经不是最好的时机了。2003年，我在北京买了第一套房子，在海淀，那时候精装修一平米才5500元，总价50万不到，房租一个月是2000多；而现在那个房子一平米是80000元，一个两居室房子，80平米，出售价是640万，年房租大概是10万元。当时我买的时候是资产，如果现在再有人买这个房子，那肯定就是负债了。问题二：实现财富自由是现代人的最痛的痛点，现在有哪些领域和机会可以实现？徐联军：如果是屌丝级的人物，有一点钱，想实现逆袭，就需要冒险和投机了，一旦抓住一些机会，就要敢于冒险。企业家最成功的品质，就是有敢于冒险。中产家庭不建议冒很大风险，做好家庭资产配置。问题三：家庭主妇管理财务靠谱吗？还是双方共同管理财务？徐联军：有些家庭男士不愿意或者不能管钱，所以没有定论。总体来说，夫妻双方还是应该协商的，需要一方主导，谁有能力和意愿，谁就多主导。家庭可以适度负债，慎用杠杆。
北京常德企业商会拥有逾300位优秀的企业家，他们以匠心拼搏的精神特质追求属于自己的事业，从家乡常德以各种方式来到北京打拼，历经辛苦、勤奋创业，逐渐成家立业，成就自我。在追求事业的同时，对于家庭幸福、财富管理、事业传承等话题，也是大家关注的焦点，并且，随着事业格局越来越大，以上话题变得越来越重要，解决方案的取得显得更为迫切。为此，德商大讲堂，在具体业务分享，商业运营管理能力提升的分享外，开辟出一些关于家族财富管理、个人投资理财建议、事业传承方式等等话题的分享，邀请相关领域的专家就这些话题抽丝剥茧、透彻分析，以期给会员家人们带来切实的助益。
